貸款知識:DBR22倍
在瞭解DBR22倍之前，我們先來看看什麼是『負債比』（Debt Burden Ratio）
負債比公式：負債比 = 負債 / 總資產
負債比率是企業全部負債
與全部資金來源的比率，
用來表明企業負債占全部資金的比重。
資產負債率：負債總額/資產總額 × 100%
1、負債總額：公司承擔的各項負債的總和，
包括流動負債和長期負債。
2、資產總額：公司擁有的各項資產的總和，
包括流動資產和長期資產。
資產負債率是衡量企業負債水平
及風險程度的重要標誌。
1.資產負債率能夠揭示出企業的全部資金
來源中有多少是由債權人提供。
2.從債權人的角度看，資產負債率越低越好。
因為債權人提供的資金
相對於企業來說所佔比例小，
所以企業不能償還的可能性小，
風險都要由企業承擔，
這對債權人來說，是非常有利的。
3.對投資人或股東來說，
負債比率較高可能帶來一定的好處。
(與債權人相反)
4.從經營者的角度看，
他們最關心的是在充分利用
借入資金給企業帶來好處的同時，
儘可能降低財務風險，
既要考慮其收益性，
又要考慮由此而產生的風險，
作出最優決策。
5.企業的負債比率應在
不發生償債危機的情況下，
儘可能擇高。
6.資產負債率的適宜水平是40%～60%。
介紹完負債比，
接下來就來看看
ＤＢＲ２２倍是什麼吧！
這條限制是台灣金管會的規定，
DBR(Debt Burden Ratio，即負債比)不能超過22倍，
與月負債比及總資產負債比不同之處
在於這規定是所有金融機構的天條，
大家都必須遵守，
而月負債比及總資產負債比
是銀行自訂的內規，
只要資歷好條件佳就有機會違例承作。
另外DBR只看無擔保債務餘額，
所謂的無擔保債務，
就是不需要提供擔保品的借款，
包括了無擔保信貸餘額、
現金卡可動用餘額、
信用卡預借現金、
信用卡循環餘額、
信用卡分期待付金、
副擔保/部分擔保貸款餘額等；
所謂的餘額，
是指借款額度扣除已經償還的部份，
也就是目前欠金融機構的金額。
範例：
假設你在A銀行的信貸餘額是85萬，
B銀行的預借現金餘額是5萬，
C銀行的房貸餘額是500萬，
而你的平均月收入是5萬，
那你的DBR22倍是5萬 x 22倍=110萬，
代表你在全體金融機構
能借到的無擔保貸款
最高上限就是110萬。
如果你想申請房貸，
且部份金額會因超過承作成數
而算在無擔保放款值，
那你的無擔保貸款
最多只能再增加20萬(=110萬- 85萬- 5萬)。
另外以下條件可以排除DBR22之條件：
（一）借款用途屬創業、
所營事業營運週轉金、
建築融資、投標保證金貸款、
農業用途之貸款項目，
且銀行係以「企業戶」授信程序辦理，
並應符合貴會所訂徵、
授信準則有關企業授信相關規範者。
（二）個人無擔保放款在「一定合理期間」
內將擔保品設定擔保物權者，
包括
「法拍屋代墊投標保證金及代墊尾款貸款」、
「企業員工認購股票（可轉換公司債）」、
「個人自建房屋自住之建築融資貸款」、
「參與都市更新計畫貸款」。
上述一定合理期間不得超過 6 個月，
但個人自建房屋自住之建築融資貸款，
其一定合理期間最長以3 年為限，
如有特殊原因且敘明理由者，
得延長為 5 年；
個人參與都市更新計畫貸款，
其一定合理期間最長以 6 年為限。
（三）另本會前已同意得排除適用 DBR22 倍之貸款，彙整如次：
１、政策性就學貸款，
惟貸款屆期開始清償時，
仍應依本會規定辦理。
２、依據行政院青年輔導委員會
青年創業要點及經濟部中小企業處
頒訂之微型企業創業貸款要點辦理之貸款。
３、行政院青年輔導委員會
政策性「青年海外生活體驗專案貸款」。
４、國民旅遊卡之申請對象逾 DBR22 倍者，
發卡機構仍得核發國民旅遊卡，
惟所核給之信用額度
以該申請人得請領之強制休假補助費為限。
５、行政院原住民族委員會
「原住民微型經濟活動貸款」。
６、財團法人農業信用保證基金信用保證之貸款。
７、其他個案經專案核准得排除部分。
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