銀行信用貸款是什麼 ?
信用貸款又稱為『無擔保性放款』，
在沒有提供房子、土地、車子
等具現金價值抵押品的情況下，
只憑著申貸人的信譽而發放貸款。
而銀行也會根據申貸人的各項信用紀錄
與財力證明做為放款的依據。
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主要申辦條件:
年滿20歲之本國國民
薪轉或勞保擇一即可
主要需準備的相關文件:
國民身分證
財力證明
在職證明
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銀行貸款利率知識
很多人或許會想本來就有錢的族群
為什麼可以拿到較優惠的貸款利率，
反而較沒錢的人貸款利率較高，
須繳給銀行更多利息金。
但其實回歸一句老話
「殺頭的生意有人做，
賠本的生意沒人做」，
銀行決定貸款利率的關鍵其實是「成本」與「風險」。
換另一個角度來說，
銀行可以算是最「精明」的賭徒，
每一筆貸款對銀行都是場賭注，
甚至把不同族群可能的呆帳風險都評估進去後，
猜測最終自己可能的獲利空間。
貸款利率決定因素一：成本
更精準的來說，
銀行所計算的成本有
「一般」與「機會」兩種。
一般成本包含了推銷處理過程的
「行政與行銷成本」
以及固定現金所存在的
「通貨膨脹成本」，
由於消費金融每筆與
企業金融相比的金額都來得小很多，
貸款承作單位成本較高，
因此利率反映成本下，
小額信貸的利率普遍也就比企業高。
機會成本則是如果銀行不借錢給貸款者，
而是購買國債等其他投資方式
所可能獲得的報酬。
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貸款利率決定因素二：風險評估
銀行評估民眾的小額貸款風險，
主要是以「信用風險」（Credit Risk）為主，
如果有抵押品的話，
則會加上「變現力風險」（Liquidity Risk）進行評估。
每個銀行有自己一套授信風險評估模式，
主要是根據年齡、工作、年資、
過去信用紀錄為基準，
再搭配每個銀行不同的演算法，
推估出每個人的還款風險，
風險越高的人，貸款的利率也就越高，
因此，許多銀行針對五百大企業的員工、
公務人員、特別專業人士
也就提供比較優惠的利率選擇方案。
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銀行貸款ＱＡ問答
Q1:申請銀行信貸的流程是什麼?
我需要準備哪些資料?
A1:
(1)申請資格:
一般為20歲以上，
無信用瑕疵的國民，
另外銀行常設定60~65歲為貸款年紀上限
(2)文件準備與提供:
通常都要:
a身份証
b。工作証明(勞保卡，在職證明，公司證別証等)
c。財力証明(薪轉資料或扣繳憑單)
(3)銀行進行徵信與審核:
提出申請後，銀行通常會先以電話口頭洽談，
初步了解客戶貸款用途、
所需金額、貸款期限、
償還來源、還款方式等，
接下來進行徵信調查與授信審核，
最後通過審核或不予以核貸
皆會通知申請人，
但需注意，最後通過銀行審核的條件
並不一定會符合申請人的要求，
例如利率比預期高，額度比預期少，
貸款年限比預期短等，
此時申請人是可以考慮是否要接受
或者向銀行爭取符合自己需求的條件。
(4)銀行對保，簽約:
申請人需準備雙証件和印章，
並需由銀行人員和申請人
面對面核對是否為該申請人本人，
此為所謂對保，雙方並且需簽訂合約。
(5)銀行撥款:
最後撥款會扣除相關費用後，存入個人帳戶。
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Q2:我如何知道自己的信用狀況好不好?
A2:1，先向聯徵中心申請自己的聯徵資料，
了解自己的聯徵分數，
並檢視可能影響信用的來源，
例如信用卡的循環利息，
其它未繳清之貸款等
2，檢視不良信用的發生是否有:
(1)不可抗拒的理由
(2)已經矯正但尚未列入記錄
(3)記錄錄誤的情況發生，
以上都可以在未來申請貸款時，提供給銀行
3，準備以其它具優勢條件
去弭補不良信用的影響，
例如是否有較具價值的個人資產
或擔保品可提供給銀行，
但此需視各銀行信貸條件規定。
4，申貸前對各銀行的貸款產品
進行深度的比較與了解，
並視狀況調整自身對貸款的需求條件，
以增加獲得個人信用貸款的機率，
只要申請前多做準備工作，
不需害怕直接找銀行，
都有機會成功申貸，
但千萬不要抱著僥倖心理，
在不做準備功課的情況下，
想散槍打鳥的心態，
向每家銀行都去申請，
這樣不旦成功率很低，
而且會更加傷害你的信用條件。
Q3:如何避免最後銀行實際核貸的結果和自己期望的結果不一樣?
A3:最重要的事前要做功課，
先透過自己的聯徵資料
了解自己的信用狀況，
同時研究比較各家銀行的核貸重點
以及有哪些特別的優惠方案，
謹慎選擇，如此就能避免出乎自己意外的結果發生。
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